전세금 반환, 부동산 추가 구매, 사업 자금 마련 등 살다보면 갑자기 큰 돈이 필요한 날이 생기곤 하는데요. 이때 금리가 낮은 아파트 담보대출을 알아볼 수 있어요.
저도 이번에 큰 돈이 좀 필요해서 아파트 담보대출을 열심히 알아봤는데요. 주변 지인 중 한 분은 낮은 금리로 갈아타려고 아파트 담보대출을 알아보기도 하더라고요. 저는 아파트 담보대출 조건, 금리, 한도를 미리 한 눈에 비교하고 은행에 다녀왔어요.
아파트 담보대출 기본 상식
해당 대출 상품은 은행들이 자체적으로 운영합니다. 금융 당국은 대출 규제를 설정하고 각 은행은 자체적인 대출 상품(아파트 담보대출)을 개발해서 영업하기 때문에 은행마다 조건, 서류, 한도, 금리는 조금씩 달라질 수 있다는 점 알고 계셔야 해요. 하지만 일반적으로 공통된 점들이 있습니다. 이에 관해 설명드릴 거에요.
예를 들어, 보수은행은 보수적으로 심사하기 때문에 대출 한도를 낮게 잡아주는 반면, 퍼줌은행은 대출고객 유치를 조금 더 중요하게 생각해서 보수은행보다 더 높은 한도를 책정할 수 있다는 의미입니다. 금리를 적용하는 방식도 은행마다 다르기 때문에 조건이 같아도 차이가 날 수 있어요.
하지만 이렇게 은행마다 세부적인 차이가 있어도, 기본적으로 적용되는 공통된 점들이 있기 때문에 이를 이해하고 있으면 성공적인 대출에 도움이 될 거에요.
은행별로 차이 나는 아파트 담보대출 상품의 금리, 한도를 한 번에 비교하는 방법도 신청 방법을 알려드리는 과정에서 알려드릴 테니 천천히, 끝까지 읽어주세요!
대출 조건
기본적으로 대출 신청 자격을 충족해야 아파트 담보대출을 받으실 수 있어요.
조건:
- 나이: 만 19세 이상
- 소유권: 담보로 사용할 아파트를 본인 명의로 가지고 있어야 함.
- 소득 증빙: 직장인, 자영업자, 프리랜서 등 소득을 증빙할 수 있는 경우
- 신용 조건: 신용점수가 일정 수준 이상이어야 하는데, 보통 6등급 이내면 가능
- 연체 이력: 연체 이력이 있는 경우 신용이 불확실하기 때문에 최근 1년 내 연체 이력이 있는 경우 대출이 어려울 수 있음. >>확인 방법
소득 증빙 방법:
- 직장인: 급여명세서 혹은 세금 납부 증명서 제출
- 자영업자: 세금계산서 혹은 사업자등록증, 종합소득세 신고서 제출
- 프리랜서: 계약서나 수입 증빙 서류, 세금계산서 제출
신용등급에 따른 신용점수:
- 1등급: 900~ 1,000점
- 2등급: 870~ 899점
- 3등급: 840~ 869점
- 4등급: 805~ 839점
- 5등급: 750~804점
- 6등급: 665~ 749점 (아파트 담보대출 조건)
- 7등급: 600~ 664점
- 8등급: 515~ 599점
- 9등급: 445~ 514점
- 10등급: 0~ 444점
과거에는 신용등급으로 사용했지만 같은 등급 내에서 신용도를 구분하기 어렵고, 세밀하지 못하다는 지적에 현재는 세밀하고 정확한 평가를 위해서 신용점수로 평가합니다.
모든 대출 상품이 마찬가지겠지만, 신용점수가 낮고 연체 이력이 있으면 대출 심사가 까다로워져요. 대출 신청 전 신용점수를 미리 확인하고 내 점수가 낮다 싶으면 신용점수를 올리기 위한 노력이 필요합니다.
💯 대출의 전부라고 봐도 되는 신용점수 올리는 방법 은행에 물어본 후기 💯
연체 이력 초간단 조회 방법:
- 한국신용정보원 사이트 접속
- 상단 메뉴 신용정보조회서비스 접속
- 관련 고객센터 전화번호: 02-3705-5800
필요 서류 (구비 서류)
기본적으로 아래 서류는 가지고 있어야 합니다.
- 신분증 (주민등록증 또는 운전면허증)
- 소득 증빙 서류 (앞서 이미 설명드림)
- 아파트 관련 서류 (등기부등본, 매매 계약서)
은행에 따라서 대출 승인 후 계약하는 과정에서 보증보험 가입 서류나 대출 약정서 등이 필요할 수 있습니다.
대출 약정서는 돈을 빌리 때 이렇게 갚겠습니다.하고 적는 일종의 계약서에요.
보증보험은 나중에 대출금을 상환하지 못할 경우 보험회사가 대신 갚아주는 거에요.
제가 글을 작성하면서 초보자분들이 헷갈릴 것 같거나, 모를 것 같다는 부분은 바로바로 추가적인 설명을 해드리고 있으니 천천히 계속해서 읽어주시면 되겠습니다.
대출 한도
아파트 담보대출의 한도는 담보 평가액과 소득 수준에 따라 달라져요.
- 담보 평가액(아파트 가치)에 따른 한도:
- 일반적으로 KB시세 감정가의 최대 70%까지 가능하지만, 현실은 70%까지 꽉 채우지는 못하고 40%~ 70% 정도에서 결정돼요.
- 즉 KB시세 기준 아파트 값이 5억 원이라면, 70%인 2억 원~ 3억 5천만 원까지 대출이 가능할 수 있다는 말입니다.
- 위 내용은 KB시세 기준으로 예시를 들어 말씀드린 거고요. KB시세는 KB 국민은행이 아파트 가치를 평가한 시세이며, 은행마다 감정가, 대출 비율은 달라질 수 있어요.
- 소득 수준에 따른 한도:
- DSR(총부채원리금상환비율) 40% 적용
- 연 소득 5,000만 원인 경우 연간 원리금 상환 한도는 2,000만 원
- 위 내용을 월 단위로 계산하면 약 167만 원까지 대출이 가능
DSR 뜻, 40% 적용 예시:
DSR은 연간 내가 갚아야 할 돈이 내 연봉의 몇 퍼센트인지를 나타내는 겁니다. 쉽게 말해, 내가 돈을 얼마나 벌고 그 중에서 대출을 갚는 데 얼마를 쓸 수 있는지 보여주는 비율이에요.
예를 들어 연봉이 5,000만 원일 때, 40%면 2,000만 원이 됩니다. 이를 12개월로 나누면 한 달에 167만 원이 나와요. 대출기간을 20년으로 잡고, 금리를 4% 책정하면 약 4억 2천만 원이 나옵니다.
결과적으로 대출 한도는 담보 평가액과 소득 수준에 따른 한도를 비교해서 낮은 금액으로 정해집니다. 우리는 높은 금액으로 대출받기 원하지만요.
금리 책정 방법
은행마다 금리는 다르지만, 보통 다음과 같은 방식으로 금리가 적용됩니다.
- 고정금리: 연 3.5%~ 5.5% (대출 기간 동안 변동 없음)
- 변동금리: 연 3.2%~ 5.0% (시장 금리에 따라 변동 가능)
- 혼합금리: 초기 몇 년간 고정금리 적용 후 변동금리 변환
금리 방식은 대출을 받을 때 정할 수 있으며, 혼합 금리 초기 기간 설정의 경우 은행에서 정해줍니다.
금리 편차는 신용등급, 소득 수준, 대출 기간, 담보 평가액(아파트 가치), 은행에 따른 우대금리 적용에 따라 변합니다.
대출 신청 방법 (금리 한 번에 비교)
저는 인터넷으로 은행별 아파트 담보대출 금리, 한도를 미리 한 눈에 비교해서 마음에 드는 은행에 직접 찾아가 상담을 해봤는데요. 아무래도 전문가와 한 번 상담은 해보는 것이 좋을 것 같더라고요.
요즘은 굳이 모든 은행을 직접 발로 찾아가지 않고 인터넷으로 한 번에 조회가 가능해서 참 편한 것 같습니다. 네이버페이에서 내 상황에 맞는 은행별 금리, 한도를 한 번에 비교하여 확인하실 수 있으니 바로 확인해보시길 바랍니다.
복잡하게 설명드릴 것도 없이 네이버페이 대출비교 사이트에 접속하셔서 특징, 대출목적 같은 세부조건을 선택하고 조회하시면 됩니다. 사이트 링크 걸어드렸으니 확인해 보세요.
이 글을 마치며.
변동금리를 선택하면 향후 금리 인상 가능성이 있기 때문에 신중하게 고려하셔야 해요. 대출금을 갚지 못하면 근저당이 설정된 아파트가 경매로 넘어갈 수 있으니 아파트 담보대출은 신중히 받으셔야 해요.
근저당이란 대출을 받을 때, 대출금을 제대로 상환하지 않으면 은행이 담보로 잡은 나의 아파트를 처분할 수 있는 권리를 설정하는 거에요. ‘당신 내 돈 제대로 안 갚으면 아파트 경매로 넘기겠어’라고 하는 것과 똑같습니다.
경매로 넘어갈 위험은 보통 3개월 이상 연체가 발생했을 때 시작될 수 있어요. 참고하세요!
아무쪼록 다들 힘든 시기인 것 같은데, 대출 문제 잘 해결되시고 하시는 일 모두 잘 되었으면 좋겠습니다. 힘내세요!
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