만 60세가 되면 더 이상 의무적으로 국민연금에 가입하지 않아도 되는데요. 하지만 계속 가입을 하면 나에게 이득이 되지 않을까 고민하면서 이에 관련된 정보를 알아보곤 하는데요.
실제로 주변 지인이 이러한 고민을 하고 있어서 국민연금공단에 문의하여 만 60세 이상 국민연금 계속 가입 납부했을 때 득과실, 장점과 단점에 대해 문의해봤습니다. 결과적으로 우리는 적게 내고 많이 받는 것이 중요하지 않겠습니까?
이때는 소득 수준별 연금 증가폭, 추가 납부에 대한 수익률을 고려해봐야 하는데요. 글을 천천히 읽어보시면 정답이 나올 테니 너무 어렵게 생각하지 마시고 편한 마음으로 정보 얻어가시면 되겠습니다.
국민연금 임의계속가입 제도
만 60세 이후에도 국민연금을 계속 가입, 납부해서 연금수령액을 늘릴 수 있는 방안을 임의계속가입 제도라고 합니다. 표를 한 번 보실까요?
| 출생연도 | 연금 개시 나이 |
|---|---|
| 1960년생 | 만 62세 |
| 1961~ 1964년생 | 만 63세 |
| 1965~ 1968년생 | 만 64세 |
| 1969년생 이후 | 만 65세 |
보통 연금을 받을 수 있는 나이(연금 개시나이)는 출생연도에 따라 달라집니다.
임의계속가입제도는 만 65세 이전까지만 납부할 수 있다고 알려져 있지만 실제로 공단에 문의해본 결과 만 65세 이후에도 납부할 수 있다고 합니다.
다만, 만 65세가 넘어서 계속 국민연금을 납부하는 경우 실질적인 이득을 취하기가 어렵기 때문에 만 65세가 되면 그만 납부할 것을 권장한다고 해요.
하지만 국민연금을 더 이상 내지 않아도 되는 만 60세가 됐을 때 만 65세까지 계속 납부하는 경우 어떤 사람에게는 낸 돈 대비 돌려받는 연금액이 증가할 수 있는데요. 어떤 사람에게 해당되는지 확인해 보세요.
만 60세 이상 국민연금 계속 가입 납부 (소득 기준)
원래 국민연금은 소득이 낮은 사람에게 유리한 제도입니다.
따라서 만 60세 이상인 사람이 국민연금에 계속 가입하는 경우도 고소득자보다 저소득자일수록 같은 기간 대비 나중에 받을 수 있는 연금액이 크게 증가하는 경향이 있습니다.
반대로 기존 소득이 높은 사람은 계속 가입해서 납부를 해도 나중에 돌려받는 연금액이 크게 증가하지 않을 수 있어요.
한 가지 예로, 소득 낮은 사람이 국민연금 추가 납입을 하면 연금이 10% 늘어나는 반면 소득이 높은 사람은 그보다 낮은 증가율을 보인다는 의미입니다.
절대 금액 차이:
- 같은 기간 추가납입 했을 때 기준으로 물론 높은 소득자는 월 납부액이 크기 때문에 낮은 소득자보다 돌려받을 수 있는 연금액이 큽니다.
- 예를 들어 월 소득 500만 원인 사람이 5년간 추가납입 한 경우와 월 소득 300만 원인 사람이 5년간 추가납입 한 경우를 따져보면 전자가 더 많은 금액을 돌려받습니다.
- 당연하게도 이는 낸 보험료 차이가 크기 때문이며 계속 납부 한 금액 대비 효율을 따져보면 저소득자 쪽이 좀 더 유리합니다.
기초연금 등 영향:
- 매달 받는 연금액이 높아지면 다른 복지 혜택에 영향을 줄 수 있습니다.
- 예를 들어, 만 60세가 넘어서 국민연금을 계속해서 납부하면 연금액이 늘어가고 이에 따라 기초연금을 못 받을 가능성이 있다는 말이에요.
기초연금: 만 65세 이상, 소득이 적은 노인에게 나라에서 주는 지원금으로 국민연금과 별개로 지급
따라서 소득이 낮은 분들은 어차피 기초연금을 받을 확률이 높으니 추가납입해서 국민연금도 높이고 기초연금까지 받으면 좋을 수 있으나 고소득자인 경우 연금액을 높이면 기초연금 대상자에서 제외될 수 있기 때문에 오히려 손해볼 수 있다는 말입니다.
저소득자, 고소득자 기준:
| 구분 | 기준소득월액 기준 | 설명 |
|---|---|---|
| 저소득자 | 약 100만 원 이하 | – 보험료 부담 적음 – 낸 돈 대비 받는 비율이 높음 – 기초연금 등 복지혜택 유지가능성 높음 |
| 중간소득자 | 약 100만~ 300만 원 | – 연금액 증가폭 적당 – 상황에 따라 기초연금을 받을 수도, 못 받을수도 있음 |
| 고소득자 | 약 400만 원 이상 | – 보험료 부담이 큼 – 추가납입으로 연금은 늘지만 복지혜택 상실 우려가 큼 – 수익률 낮음 |
실제 본인 상태는 국민연금공단에 문의해보셔야 하며 기준소득월액은 국민연금에서 평가할 때 사용하는 월급같은 것이라고 보면 됩니다.
60세 이상 언제까지 계속 납부하는 것이 좋을까?
공단에서는 만 65세 미만까지 보험료 추가납입할 것을 권장합니다.
다만 출생연도별로 연금 수령 개시 연령이 달라 현재 60세인 분들은 만 63~ 64세 사이에 연금을 받기 시작하는 경우가 많습니다. 개인 사정에 따라 추가납입 기간이 달라질 수 있는데요.
가입 기간이 부족한 경우
국민연금 가입기간이 10년 미만으로 가입기간이 부족한 경우 연금을 받기 위해서라도 반드시 10년이 될 때까지 추가납입을 하는 것이 유리합니다. 이유는 다들 아시다시피 국민연금은 10년 이상 납부해야 노령연금을 받을 수 있기 때문입니다.
실제로 이러한 이유 때문에 국민연금 가입기간이 8년~ 9년 이렇게 되는 분들은 60세 이상이 되어서도 국민연금에 계속 가입하여 납부를 하는 분들이 많습니다.
물론 10년을 채우지 못해도 일시금(반환일시금)으로 돌려받을 수 있지만 낸 돈 대비 수익률이 전혀 없으니 좋은 선택은 아닙니다.
이미 가입기간 10년을 채운 경우
국민연금 가입기간 10년을 채운 경우 연금 수급권을 확보했다고 표현합니다.
이 경우 추가납입을 하는 것보다 연기연금제도를 통해서 연금을 최대 5년까지 늦게받는 것을 선택하시면 매년 7.2%씩 연금액을 증액할 수 있습니다.
추가로 돈을 내지 않고도 연금을 늘리는 방법이라서 실제 국민연금공단 전문가들이 추천하는 방법이기도 합니다.
따라서 가입기간이 충분하면서 노후자금에 대한 여유가 다른곳에서 대비중이라면 65세까지 보험료를 추가납입하는 대신에 연금 수령을 늦추는 방안도 생각해 보시면 좋습니다.
장단점 정리
정리하자면 다음과 같습니다.
임의계속가입 유지 장점:
- 상대적으로 고소득자보다 저소득자가 많기 때문에 대부분의 경우 추가로 납부한 기간만큼 연금액이 늘어나 노후에 받을 수 있는 연금액이 많아집니다.
- 국민연금은 죽을 때까지 나오기 때문에 이런 말 하기는 웃기지만 건강 관리 잘해서 빨리 안 죽고 오래 살수록 낸 돈보다 받는 금액이 많아집니다.
- 국민연금은 일정 부분 물가에 맞춰서 연금액이 같이 오르기 때문에 개인 저축보다 안전한 실질 가치 유지에 좋습니다.
임의계속가입 유지 단점:
- 소득이 없거나 줄어든 상태라면 매달 내는 납부액이 부담스럽게 다가올 수 있습니다.
- 이쯤되면 노후를 즐길 수 있는 때인데 만 60세 이상 국민연금만 계속 가입 납부하고 일찍 죽으면 결과적으로 손해입니다.
- 연금 수령액이 일정 금액(월 기준 약 167만 원)을 넘으면 기초연금 대상에서 제외될 수 있습니다.
- 기초연금은 개인의 소득수준, 배우자 유무에 따라 달라지지만 최대 40만 원이 되는 큰 돈입니다. 우리나라 노인 중 하위 70%가 받을 수 있고 상위 30%는 받지 못해요.
이 글을 마치며.
우리나라는 고소득자보다 저소득자가 많기 때문에 만 60세 이상 국민연금 계속 가입 납부하는 경우가 더 많다고 합니다.
연금액을 받을 수 있는 국민연금 가입 기간이 부족한 사람은 추가납입하시는 것이 맞다고 봅니다.
추가납입 하는 것이 맞는지, 아니면 중단하는 것이 맞는지, 연기연금제도를 사용하는 것이 좋은지 결단하기 힘드시다면 국민연금공단 고객센터에 문의하시면 저에게 그랬듯이 전문가가 친절히 상담해 줄겁니다. 너무 어렵게 생각하지 마시고 바로 연락해 보세요.
지금 공단에 문의하기: 1355
아무쪼록 좋은 결단 내리셔서 노후생활 어려움 없이 잘 지내셨으면 좋겠습니다. 건강하세요.
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